Борг за кредитом не зникає автоматично через воєнний стан. Основна сума та договірні відсотки продовжують накопичуватися, а штрафи й пеня за прострочення з 24 лютого 2022 року підлягають обов’язковому списанню. Кредитна історія псується, можливі дзвінки, колектори, суд і виконавче провадження з арештом рахунків чи майна.
Військовослужбовці, мобілізовані та їхні подружжя мають право на кредитні канікули — без відсотків і санкцій на час служби. Для решти позичальників залишаються реструктуризація, заява про форс-мажор або списання боргу, якщо заставне житло чи авто знищене внаслідок бойових дій.
Ігнорувати кредит небезпечно навіть у 2026 році: після скасування воєнного стану санкції повернуться, а виконавці зможуть діяти жорсткіше. Краще діяти проактивно — перевірити нарахування, звернутися до банку письмово й скористатися законними пільгами.
Гроші на картці закінчилися, робота зникла, а щомісячний платіж за кредитом нагадує про себе, як будильник серед ночі. Багато українців у 2022–2026 роках опинилися саме в такій ситуації. Воєнний стан створив ілюзію, що борги можна просто «поставити на паузу». Насправді правила інші: держава захистила позичальників від штрафів, але не скасувала самі зобов’язання.
За моїм досвідом спілкування з десятками клієнтів, які приходили з виписками банків, найбільша помилка — мовчати. Банк не читає думки. Він бачить лише прострочення в системі. І тоді запускається ланцюжок, який може закінчитися арештом рахунку саме в той день, коли на нього падає зарплата чи соціальна допомога.
Що саме заборонено банкам під час воєнного стану
Пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України чітко каже: у період воєнного стану та ще 30 днів після його скасування позичальник звільняється від відповідальності за статтею 625 ЦК (інфляційні втрати та 3 % річних) і від сплати неустойки — штрафів і пені. Усі такі нарахування, зроблені з 24 лютого 2022 року, кредитор зобов’язаний списати.
Це стосується споживчих кредитів, кредитних карток, мікропозик. Банк не має права підвищувати процентну ставку лише через прострочення, якщо в договорі не прописана плаваюча ставка, прив’язана до індексу. Джерело цих норм — офіційний текст Цивільного кодексу на сайті Верховної Ради України та роз’яснення Верховного Суду.
Але є важливий нюанс. Договірні відсотки за користування грошима нараховуються далі. Вони не є штрафом. Тому сума боргу може зростати навіть без пені. У нашій практиці ми стикалися з випадками, коли за три роки «тиші» тіло кредиту плюс відсотки збільшувалися на 40–60 %.
Що відбувається крок за кроком, якщо платити перестали
Перші 30–60 днів банк зазвичай діє м’яко. Дзвінки, SMS, листи на електронну пошту. Це soft collection. Мета — змусити клієнта вийти на зв’язок. Багато хто в цей момент ігнорує повідомлення, сподіваючись, що «саме розсмокчеться». Не розсмоктується.
Далі борг можуть передати колекторам або продати факторинговій компанії. Колектори під час війни мають обмеження: заборонено погрожувати, дзвонити родичам без підстав, приходити додому вночі. Проте психологічний тиск залишається. Дзвінки з невідомих номерів, повідомлення в месенджерах — реальність 2026 року.
Якщо борг перевищує певну суму і клієнт не реагує, кредитор подає позов до суду. Суд розглядає справу навіть під час воєнного стану. Після рішення, яке набрало законної сили, відкривається виконавче провадження. Тут уже з’являються:
- арешт коштів на банківських рахунках у межах суми боргу;
- утримання частини зарплати чи пенсії (зазвичай до 50 %);
- опис і продаж майна, яке не захищене законом.
Єдине житло захищене, якщо сума боргу не перевищує 50 мінімальних зарплат (станом на 2026 рік це понад 432 тисячі гривень). Але й тут є винятки. Виконавці не чіпають майно на тимчасово окупованих територіях або в зоні активних бойових дій, якщо фізично неможливо провести опис.
Особливі правила для військових і їхніх родин
Для мобілізованих, резервістів і контрактників, які брали участь у бойових діях хоча б один день, діють кредитні канікули. Закон «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» (стаття 14) звільняє їх від нарахування відсотків, штрафів і пені на весь час служби. Пільга поширюється також на подружжя.
Важливо: канікули не стосуються кредитів на житло, авто чи енергетичне обладнання, якщо відсотки вже компенсує держава. Щоб скористатися правом, потрібно письмово повідомити банк і додати довідку з військової частини або витяг з Єдиного державного реєстру призовників. Банк не має права відмовити.
Після демобілізації пільга діє ще 90 днів. У цей період виконавче провадження за кредитними боргами зупиняється. Проте арешт з рахунків автоматично не знімається — потрібна окрема заява виконавцю.
Коли борг можна списати повністю
Є два законні шляхи. Перший — знищення заставного майна. Якщо квартира чи автомобіль, куплені в кредит, зруйновані внаслідок бойових дій, позичальник може звернутися з заявою про призупинення платежів, а після закінчення воєнного стану — про анулювання боргу. Умови жорсткі: житло мало бути єдиним на 23 лютого 2022 року, прострочення до війни — не більше семи днів, потрібні акти ДСНС, військової адміністрації та дані з Реєстру пошкодженого майна.
Другий шлях — індивідуальна домовленість із банком. Деякі фінансові установи списують безнадійні борги або пропонують програми реструктуризації для ВПО та осіб, які втратили дохід через війну. Тут усе залежить від політики конкретного кредитора.
| Категорія позичальника | Штрафи та пеня | Відсотки | Можливість списання боргу |
|---|---|---|---|
| Звичайний громадянин | Заборонені + списання з 24.02.2022 | Нараховуються | Лише за домовленістю або знищене майно |
| Військовослужбовець / мобілізований | Не нараховуються | Не нараховуються на час служби | Через канікули + 90 днів після |
| Власник знищеного заставного житла | Заборонені | Можуть призупинити | Повне анулювання за заявою |
Дані таблиці складені на основі Цивільного кодексу України та Закону про соціальний захист військовослужбовців (станом на 2026 рік).
Типові помилки позичальників
- Мовчати і чекати, що банк «забуде». Борг не забувається — він росте за рахунок відсотків і з часом потрапляє до суду.
- Платити лише «щось», не перевіривши структуру боргу. Часто в сумі вже сидять незаконні штрафи, які треба вимагати списати письмово.
- Вважати, що втрата роботи автоматично звільняє від кредиту. Верховний Суд неодноразово підтверджував: погіршення фінансового стану не є підставою для припинення зобов’язання.
- Не фіксувати форс-мажор. Сертифікат Торгово-промислової палати допомагає в суді довести неможливість платежів, але його треба отримати завчасно.
Найважливіше правило 2026 року: будь-яке нарахування штрафу чи пені після 24 лютого 2022 року — незаконне. Пишіть банку вимогу про списання з посиланням на пункт 18 Прикінцевих положень ЦК. Якщо відмовляють — скарга до Національного банку України працює швидше за суд.
Як захистити себе прямо зараз
Перший крок — замовити кредитну історію в УБКІ або через «Дію». Безкоштовно раз на рік. Подивіться, що саме відображено. Другий — напишіть банку заяву: попросіть повний розрахунок боргу з розбивкою на тіло, відсотки, штрафи. Третій — якщо є підстави (мобілізація, знищене майно, ВПО) — додайте документи і вимагайте застосування пільг.
Реструктуризація залишається найреалістичнішим виходом для більшості. Банки під час війни охочіше йдуть назустріч, ніж у мирний час. Зменшення платежу, подовження строку, тимчасові канікули — усе це можливо, якщо клієнт сам ініціює діалог.
Позовна давність з вересня 2025 року знову тече у звичайному режимі. Тобто через три роки бездіяльності кредитора борг можна оскаржити в суді як такий, що втратив позовну силу. Але розраховувати лише на це ризиковано: банки подають позови раніше.
У реальному житті люди, які виходили на контакт і документували кожен крок, зберігали і рахунки, і нерви. Ті, хто ховався, через рік-два стикалися з раптовим арештом картки саме тоді, коли гроші були найпотрібніші. Війна змінила багато правил, але не скасувала відповідальності. Вона лише дала інструменти, якими варто користуватися.
About the Author
