Долг по кредиту не исчезает автоматически из-за военного положения. Основная сумма и договорные проценты продолжают начисляться, а штрафы и пеня за просрочку с 24 февраля 2022 года подлежат обязательному списанию. Кредитная история портится, возможны звонки, коллекторы, суд и исполнительное производство с арестом счетов или имущества.
Военнослужащие, мобилизованные и их супруги имеют право на кредитные каникулы — без процентов и санкций на время службы. Для остальных заёмщиков остаются реструктуризация, заявление о форс-мажоре или списание долга, если залоговое жильё или автомобиль уничтожены в результате боевых действий.
Игнорировать кредит опасно даже в 2026 году: после отмены военного положения санкции вернутся, а исполнители смогут действовать жёстче. Лучше действовать заранее — проверить начисления, обратиться в банк письменно и воспользоваться законными льготами.
Деньги на карте закончились, работа пропала, а ежемесячный платёж по кредиту напоминает о себе, как будильник среди ночи. Многие украинцы в 2022–2026 годах оказались именно в такой ситуации. Военное положение создало иллюзию, что долги можно просто «поставить на паузу». На самом деле правила другие: государство защитило заёмщиков от штрафов, но не отменило сами обязательства.
По моему опыту общения с десятками клиентов, которые приходили с выписками банков, самая большая ошибка — молчать. Банк не читает мысли. Он видит лишь просрочку в системе. И тогда запускается цепочка, которая может закончиться арестом счёта именно в тот день, когда на него падает зарплата или социальная помощь.
Что именно запрещено банкам во время военного положения
Пункт 18 Заключительных и переходных положений Гражданского кодекса Украины чётко говорит: в период военного положения и ещё 30 дней после его отмены заёмщик освобождается от ответственности по статье 625 ГК (инфляционные потери и 3 % годовых) и от уплаты неустойки — штрафов и пени. Все такие начисления, сделанные с 24 февраля 2022 года, кредитор обязан списать.
Это касается потребительских кредитов, кредитных карт, микрозаймов. Банк не имеет права повышать процентную ставку лишь из-за просрочки, если в договоре не прописана плавающая ставка, привязанная к индексу. Источник этих норм — официальный текст Гражданского кодекса на сайте Верховной Рады Украины и разъяснения Верховного Суда.
Но есть важный нюанс. Договорные проценты за пользование деньгами начисляются дальше. Они не являются штрафом. Поэтому сумма долга может расти даже без пени. В нашей практике мы сталкивались со случаями, когда за три года «тишины» основная сумма кредита плюс проценты увеличивались на 40–60 %.
Что происходит шаг за шагом, если платить перестали
Первые 30–60 дней банк обычно действует мягко. Звонки, SMS, письма на электронную почту. Это soft collection. Цель — заставить клиента выйти на связь. Многие в этот момент игнорируют сообщения, надеясь, что «само рассосётся». Не рассасывается.
Далее долг могут передать коллекторам или продать факторинговой компании. Коллекторы во время войны имеют ограничения: запрещено угрожать, звонить родственникам без оснований, приходить домой ночью. Однако психологическое давление остаётся. Звонки с неизвестных номеров, сообщения в мессенджерах — реальность 2026 года.
Если долг превышает определённую сумму и клиент не реагирует, кредитор подаёт иск в суд. Суд рассматривает дело даже во время военного положения. После решения, которое вступило в законную силу, открывается исполнительное производство. Здесь уже появляются:
- арест средств на банковских счетах в пределах суммы долга;
- удержание части зарплаты или пенсии (обычно до 50 %);
- опись и продажа имущества, которое не защищено законом.
Единственное жильё защищено, если сумма долга не превышает 50 минимальных зарплат (по состоянию на 2026 год это свыше 432 тысяч гривен). Но и здесь есть исключения. Исполнители не трогают имущество на временно оккупированных территориях или в зоне активных боевых действий, если физически невозможно провести опись.
Особые правила для военных и их семей
Для мобилизованных, резервистов и контрактников, которые принимали участие в боевых действиях хотя бы один день, действуют кредитные каникулы. Закон «О социальном и правовом защите военнослужащих и членов их семей» (статья 14) освобождает их от начисления процентов, штрафов и пени на всё время службы. Льгота распространяется также на супругов.
Важно: каникулы не касаются кредитов на жильё, авто или энергетическое оборудование, если проценты уже компенсирует государство. Чтобы воспользоваться правом, нужно письменно уведомить банк и приложить справку из воинской части или выписку из Единого государственного реестра призывников. Банк не имеет права отказать.
После демобилизации льгота действует ещё 90 дней. В этот период исполнительное производство по кредитным долгам приостанавливается. Однако арест со счетов автоматически не снимается — нужна отдельная заявка исполнителю.
Когда долг можно списать полностью
Есть два законных пути. Первый — уничтожение залогового имущества. Если квартира или автомобиль, купленные в кредит, разрушены в результате боевых действий, заёмщик может обратиться с заявлением о приостановлении платежей, а после окончания военного положения — об аннулировании долга. Условия жёсткие: жильё должно было быть единственным на 23 февраля 2022 года, просрочка до войны — не более семи дней, нужны акты ГСЧС, военной администрации и данные из Реестра повреждённого имущества.
Второй путь — индивидуальная договорённость с банком. Некоторые финансовые учреждения списывают безнадёжные долги или предлагают программы реструктуризации для ВПО и лиц, которые потеряли доход из-за войны. Здесь всё зависит от политики конкретного кредитора.
| Категория заёмщика | Штрафы и пеня | Проценты | Возможность списания долга |
|---|---|---|---|
| Обычный гражданин | Запрещены + списание с 24.02.2022 | Начисляются | Только по договорённости или уничтоженное имущество |
| Военнослужащий / мобилизованный | Не начисляются | Не начисляются на время службы | Через каникулы + 90 дней после |
| Владелец уничтоженного залогового жилья | Запрещены | Могут приостановить | Полное аннулирование по заявлению |
Данные таблицы составлены на основе Гражданского кодекса Украины и Закона о социальной защите военнослужащих (по состоянию на 2026 год).
Типичные ошибки заёмщиков
- Молчать и ждать, что банк «забудет». Долг не забывается — он растёт за счёт процентов и со временем попадает в суд.
- Платить лишь «что-то», не проверив структуру долга. Часто в сумме уже сидят незаконные штрафы, которые надо требовать списать письменно.
- Считать, что потеря работы автоматически освобождает от кредита. Верховный Суд неоднократно подтверждал: ухудшение финансового состояния не является основанием для прекращения обязательства.
- Не фиксировать форс-мажор. Сертификат Торгово-промышленной палаты помогает в суде доказать невозможность платежей, но его надо получить заранее.
Самое важное правило 2026 года: любое начисление штрафа или пени после 24 февраля 2022 года — незаконное. Пишите банку требование о списании со ссылкой на пункт 18 Заключительных положений ГК. Если отказывают — жалоба в Национальный банк Украины работает быстрее суда.
Как защитить себя прямо сейчас
Первый шаг — заказать кредитную историю в УБКИ или через «Дию». Бесплатно раз в год. Посмотрите, что именно отражено. Второй — напишите банку заявление: попросите полный расчёт долга с разбивкой на основную сумму, проценты, штрафы. Третий — если есть основания (мобилизация, уничтоженное имущество, ВПО) — приложите документы и требуйте применения льгот.
Реструктуризация остаётся самым реалистичным выходом для большинства. Банки во время войны охотнее идут навстречу, чем в мирное время. Уменьшение платежа, продление срока, временные каникулы — всё это возможно, если клиент сам инициирует диалог.
Исковая давность с сентября 2025 года снова течёт в обычном режиме. То есть через три года бездействия кредитора долг можно оспорить в суде как утративший исковую силу. Но рассчитывать лишь на это рискованно: банки подают иски раньше.
В реальной жизни люди, которые выходили на контакт и документировали каждый шаг, сохраняли и счета, и нервы. Те, кто прятался, через год-два сталкивались с внезапным арестом карты именно тогда, когда деньги были нужнее всего. Война изменила много правил, но не отменила ответственности. Она лишь дала инструменты, которыми стоит пользоваться.
